2022年9月，继蚂蚁微贷“借呗”问世之后，微信客户端上的微粒贷“借钱”功能也正式开启公测。同样是有着互联网的基因，微粒贷自从面世之初，便显示出其强大的颠覆传统借贷市场的野心——快速、便捷、全程线上操作金鲨银鲨，用户在微粒贷上借钱，从申请到贷款到账，最快1分钟之内可以完成。然而，强大的优势之下，微粒贷使用过程中的一些问题也深深困扰着一些小白用户，为了使网友们能更快地走出这些风险和误区，小融现在给大家好好科普科普。

关于民间借贷用途的法律规定，《合同法》规定，借款用途是借款合同的基本条款之一，但不是必备条款。不过，借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

　　风险一：不使用也会上征信报告

　　2022年1月，北京日报发表一篇《莫名其妙，谁在查我的征信》的文章，引发出人们对微粒贷借钱功能的担忧，文章指出，用户在没有申请贷款的情况下，微信会查询自己的信用记录并载入征信报告，如下图所示：

　　而据微众银行的官方解释，用户在开通微粒贷“借钱”功能时，勾选了同意，即被默认取得查询征信的授权。

　　科普：网上金融操作需谨慎，如无需要，不宜随意开通过多贷款借钱功能，造成即便没有贷款，征信记录也会有显示这样的问题出现，要知道如果用户的信用报告中机构查询记录过多（半年内超过6次），也会影响自己的贷款审批。

　　风险二：实际贷款额与征信记录不一致

　　据理财中国今日头条号上发布的《微信被指偷偷查询用户征信记录 “篡改”贷款额度》一文指出，用户明明在微粒贷上贷款了5万元，可征信记录上却显示贷款10万元，为什么实际借款额与征信报告上会有出入？这个问题让用户既担心又困扰。

　　科普：实际借款与征信报告上显示有出入其实是一个“误区”。造成这个现象产生的原因就是：微粒贷是一款“循环授信”产品，用户在开通借钱功能以后，会拿到一定的循环额度，这个额度是用户可以使用的最大贷款数额。额度之内，用户可以随意申请贷款，只要按时还款，并不影响下次贷款。

　　风险三：逾期产生罚息，征信记录也会留有污点

　　微粒贷虽然有着互联网小贷的属性，方便快捷，但对于逾期不还的用户，它也有相当严厉的措施。首先，微粒贷如果逾期，肯定会产生罚息，具体费用公式如下：逾期罚息=逾期本金*日利率*50%*逾期天数；其次，如果用户逾期，微粒贷会将逾期记录上报央行，用户个人征信记录就会产生污点，影响未来贷款和申办信用卡。

　　科普：逾期不还产生罚息是所有贷款产品都会附加的一条信息，用户如想规避，只有按时还款，不能存有一丝的侥幸心理。

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